在香港，信用卡、私人貸款、財務公司貸款氾濫，無數市民每日都在面對沉重還款壓力。當你發現每月還款只是「供息不供本」，甚至陷入惡性循環時，「債務舒緩計劃（Debt Relief Program，簡稱 DRP）」或許是一個希望。
但債務舒緩到底係咩？適合邊類人？又會唔會影響信用紀錄？成功率高唔高？
📌 什麼是債務舒緩（Debt Relief）？
債務舒緩是針對無法如期償還多項貸款的人，透過專業機構與債權人協商，統一供款金額、延長還款期、甚至凍結利息，讓債務人每月只需還一筆金額，從而減輕壓力，逐步還清債項。
這並不是破產程序，而是一種非法律訴訟的財務重整方式，通常由債務顧問協助申請。
📋 債務舒緩的常見方式
- 債務管理計劃（DMP）
透過債務顧問與債主協商還款計劃，凍結利息或延長還款期，集中還款。 - 非正式債務協議（Informal Agreement）
以非法律形式直接與債主談判調整還款方案。 - 債務重組（Debt Restructuring）
適合個人總負債較大者，可合併貸款重新安排還款條件。
✅ 債務舒緩的好處
減少每月供款負擔
把原來多項貸款整合為一筆可負擔的金額供款。
凍結或減低利息
有機會爭取凍息或降息，防止債務滾雪球。
停止催收行動
正式進入計劃後，債主通常會停止追數及法律行動。
避免破產或 IVA
為債務人提供另一條路，不用立即進入法律程序。
⚠️ 債務舒緩的壞處與風險
信用紀錄受損
信用評級會被標註為「債務安排中」，影響未來借貸。
並非所有債主必定接受
因為此為非強制安排，部分債主可能拒絕參與。
機構收費需留意
某些機構會收取手續費或管理費，需事前查清楚。
若中途退出，可能追數更嚴重
停供會令債主恢復追債程序，甚至採取法律行動。
🎯 誰適合申請債務舒緩？
✅ 每月收入穩定，但供款壓力過重
✅ 總債務額約 HK$80,000 – 300,000
✅ 已出現遲還、只還最低還款額
✅ 想避免破產或 IVA
✅ 願意按時供款並配合顧問建議
🧾 債務舒緩申請流程
債務評估
顧問會了解你總債項、收入支出比、資產狀況等。
制定還款方案
根據供款能力，制定月供建議並提交俾各債主。
協商與同意
大多數債主若認為方案合理，會同意方案。
正式啟動計劃
簽署協議後，你只需每月供一筆款項給顧問，由他們分配俾債主。
完成與重建信用
一般需 3–5 年完成，完成後可重新建立信用歷史。
📈 債務舒緩成功率高嗎？
成功率高低取決於：
是否主動配合顧問建議
提供真實完整資料
每月供款金額是否合理
債主配合程度
以香港常見個案來看，只要申請人誠實、收入穩定，成功率普遍可達 85%–90%。
常見問題 FAQ
Q1：債務舒緩會唔會上黑名單？
A：會影響信用評級，但不會像破產般刊登於政府憲報或法庭紀錄。
Q2：做債務舒緩會唔會影響將來買樓？
A：短期內會影響借貸能力，但完成計劃後可逐步修復信用。
Q3：計劃期間可以申請信用卡或借錢嗎？
A：一般唔可以，需全心還清現有債務。
Q4：完成後幾時可以「白紙一張」？
A：完成後約 5 年會從信用報告清除債務安排紀錄。
債務舒緩 vs 破產 vs IVA
| 項目 | 債務舒緩 (DRP) | IVA（個人自願安排） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否法律程序 | 否 | 是 | 是 |
| 是否公開紀錄 | 否 | 是 | 是 |
| 信用影響 | 中度 | 嚴重 | 極嚴重 |
| 保住資產 | ✅ 可 | ✅ 通常可 | ❌ 多數需清算資產 |
| 還款期 | 3–5 年 | 約 5 年 | 最長 4–8 年 |
| 成本／手續費 | 中 | 中至高 | 高（法庭及破產管理費） |
✅ 結語：債務舒緩唔係放棄，而係你邁向翻身的第一步
面對債務壓力，唔好再拖，唔好再忍。債務舒緩唔係逃避，而係一種勇敢面對問題的選擇。
只要你有收入、有還款意願，搵對專業顧問配合申請，你可以喺幾年內脫離債務困局，重新建立信用人生。